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聖誕節到了,美國今年有很多心碎的孩子。
他們可能沒有聖誕禮物,他們可能被迫搬家,在狂風大雪中,他們可能沒有足夠的暖氣禦寒。美國次貸風暴引發的金融海嘯,鋪天蓋地襲捲全球,股市、匯市翻天覆地,令人驚心動魄,廣大家庭的財富急遽蒸發,失業人數創二十年新高,幾百萬家庭受到嚴重影響。
父母該教孩子金錢智慧
美國專家告訴大人,該誠實地對小孩說,要過苦日子了。但如何說,說到多詳細,如何運用在日常生活,有共通原則,值得每位父母參考。
專家認為,趁此機會,可以幫孩子建立正確的金錢觀,「學校教數學、閱讀、科學、歷史,但學校教育沒有教『金錢智慧』(money smarts),父母就必須教,」《Fortune》雜誌說。
父母身教最重要。台積電董事長張忠謀在高中時,銀行家父親就幫他買IBM股票,讓他看到股票如何成長,養成他投資的興趣。王永慶小時候看母親種的芹菜,往往能夠賣到好價錢,是由於母親汗水耕耘,小心呵護,才能收成如此肥美的芹菜,體會到「勤勞樸實」的精義。
在此經濟困難期,專家提醒,小孩比我們想像地懂很多。從新聞、大人表情、大人講悄悄話,他們知道有重要事情發生了。大人要告訴他們家裡可能會有什麼變化,對家裡每個小孩有什麼影響?
大小孩和小小孩的教法不同
對大小孩和小小孩又有不同說法。六歲小孩大發脾氣,不能和隔壁小女孩有同樣的洋娃娃。她不知道華爾街發生了什麼事,你不能抓起她來打一頓,做父母的應先深呼吸幾下,告訴她等一下再說。
時候到了,你可以好好對她說,現在不能買給她,但是可以把洋娃娃列入明年生日或聖誕節的夢想單裡。你要堅持,不要怕說不。你沒有剝奪她的童稚樂趣,而在教她耐心等待美好的事物,對她長大後需要的耐心很有幫助。
十一歲的女兒要去班上同學家過夜,要買新睡衣、新睡袋,否則朋友會笑她。你可以告訴她,家裡預算有限,她可以開始存錢,為將來要買的東西準備,她每星期有零用錢,可以慢慢存起來。
十六歲的兒子要買車,你告訴他可以搭公車或走路,他可能會皺眉頭。那麼你可以建議他買腳踏車,又環保、又省錢,滿足他「綠生活」的時髦感。你也可以跟他說,你自己也要犧牲很多想買的東西,對十幾歲的小孩,這是訓練他們有同理心的機會。
最重要的,父母要學習說「不」。而且一旦決定規則,就必須貫徹。
父母也要學會說「不」
家庭會議是良好溝通的機會,告訴他們這次金融海嘯也是個成長機會,他們可以去找機會打工。也挑戰每個小孩,請他們提出價廉物美、全家可以一起參與的活動。總之,讓孩子想出有創意的賺錢、存錢方法,成為有趣的經驗。
例如不必再去逛商場,改去公園野餐,聽露天音樂會和圖書館演講,一起騎腳踏車等。
專家建議,趁這個時候,更可培養孩子正確金錢價值觀——3S:Spending(花錢)、Saving(存錢)、Share(分享)——如何花錢,如何存錢,如何和別人分享錢。
近來世界很多研究顯示,金錢和快樂有關係,但沒有絕對關係。「錢」在脫離貧窮,晉身中產階級時最有用,之後邊際效用就遞減。
美國另一項研究指出,家庭年收入四萬五千美元是快樂與不快樂的分界點。收入再高,似乎也不能帶來快樂。
「你唯有統合人生觀和價值觀,才能感覺快樂,」新聞記者出身的羅利,開設「金錢與快樂網站」,在雅虎每星期的「金錢」專欄中如此說。
訓練孩子的3S
父母都希望子女一生豐足、快樂、平順,只要能夠掌握金錢3S,子女平順可期,快樂豐足應可接踵而來。
綜合專家意見,以下十點可作為訓練孩子3S的原則:
1. 讓孩子參與家裡決策。利用晚餐討論下列問題,例如度假地點和方式,捐款給慈善團體,討論如何存錢,有創意地開源,賺了以後又如何花。
2. 中學開始,父母幫子女開個人帳戶。金額多小都沒有關係,讓子女每月存些錢進去,知道複合利率加本金的威力。知道一星期存二十元,年投資報酬率10%,五十年後,這些青少年準備退休時,就有一百三十萬元。
3. 教他們如何做預算。如何收支平衡,如何找出花錢的優先順序。
4. 教他們信用消費的危險。小孩向你借錢,請向他們收取利息,很快他們會了解利息的昂貴例如一台五百美元電視,十八個月分期,每個月18%利率,實際要支付五七五元。
5. 統合人生觀和金錢觀。你最看重的人生價值是什麼?旅行、捐贈、買房子、安穩地退休,要賺多少錢,才能達到這些人生目的?
6. 幫助小孩了解需求與慾望的差別,必需品和奢侈品的不同。孩子需要買新襯衫,但不一定要買Gap牛仔衫。教導小孩判斷各種廣告宣傳的物品,它們真的有這麼好嗎?價格合理嗎?有沒有更價廉物美的商品?
7. 小孩收到零用錢或禮物時,盡量鼓勵他們儲蓄。例如給零用錢五美元,給一張五元鈔票,不如給他們五張一元鈔票,他們花不完,可以存起來。給生日禮物或過年禮物時,不妨購買債券,鼓勵他們長期持有,作為將來上大學繳學費用。
8. 切勿把自己過去不愉快經驗,帶給下一代。例如投資股票失利,就要孩子不要投資股票,至今很多在美國大蕭條長大的人對股票還視為洪水猛獸,他們子女也錯失很多投資機會。
9. 不要把錢作為懲罰工具。例如扣零用錢等。
10. 不要隨興而買。買大東西前,大人和小孩都要三思而行,大人應該等一個月,小孩也有通則,以年齡幾歲,就要等幾天,例如十歲小孩要等十天,六歲小孩等六天,很多小孩過幾天就不記得自己要買的東西。
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